Yrittäjätoimintaa ei tarvitse lopettaa eläkeikään
Yrittäjän on hyvä aloittaa eläkevalmistelut ajoissa, vaikka itse eläkkeen hakeminen hoituukin yhtä sukkelasti kuin palkansaajalla.
Työeläkehakemus on hyvä jättää parisen viikkoa ennen suunniteltua eläkkeelle jäämistä, olipa hakija sitten yrittäjä tai palkansaaja. Muutenkaan yrittäjän eläkkeelle siirtymiseen ei eläkkeen näkökulmasta liity sen kummempia kommervenkkejä kuin palkansaajallakaan.
Eläkettä haetaan siitä työeläkeyhtiöstä, jonne yrittäjä eläkevakuutuksensa maksaa.
Yksi ero kuitenkin on. Yksityisellä sektorilla työskentelevän palkansaajan työsuhteen on oltava päättynyt ennen kuin eläkettä voidaan maksaa. YEL-vakuutetun yrittäjän ei sen sijaan tarvitse lopettaa yritystoimintaa eikä palkanmaksua itselleen, vaikka hän alkaisikin nostaa vanhuuseläkettä.
– Tätä yrittäjät usein meiltä kysyvät, kertoo palvelupäällikkö Elina Juth Varmasta.
Kun yrittäjä saavuttaa alimman eläkeikänsä, hän voi alkaa nauttia työeläkettä ja jatkaa halutessaan työntekoa yrittäjänä entiseen tapaan tai vaikka hieman keventäen. Mitään ansiorajoja työnteolle eläkkeen rinnalla ei ole.
Mitään ansiorajoja työnteolle eläkkeen rinnalla ei ole.
Palkan ja eläkkeen verotuksessa on jonkin verran eroja, joten jos nostaa yrityksestä eläkkeen rinnalla palkkaa, verotus kannattaa yllätysten välttämiseksi selvittää etukäteen.
Eläkevakuuttaja päättää yrittäjän vanhuuseläkkeelle siirtymisen yhteydessä YEL-vakuutuksen automaattisesti. Jos haluaa, että eläkkeellä tehdystä työstäkin kertyy eläkettä, YEL-vakuutuksen voi ottaa vapaaehtoisesti.
– Jos yrittäjä jatkaa töissä yli alimman eläkeiän ilman, että hän siirtyy eläkkeelle, YEL-vakuutus on pidettävä voimassa koko työskentelyn ajan ylimpään eläkeikään asti, Elina Juth muistuttaa.
Sama koskee tilannetta, jossa yrittäjä hyödyntää osittaista varhennettua vanhuuseläkettä (OVE) työnteon rinnalla.
Suurin ero yrittäjän ja palkansaajan eläkkeelle siirtymisessä liittyy aikaan ennen lähtökahveja. Yrittäjän kiperin päätös ei useinkaan ole oma eläkeikä vaan se, mitä hän tekee yritykselleen. Vaihtoehtoja ovat yleensä yrityksen lopettaminen, myynti, sukupolvenvaihdos tai osuuden myynti mahdollisille muille osakkaille.
Liikkeellä kannattaa olla ajoissa, sillä järjestelyt voivat viedä jopa vuosia.
Juthin mukaan moni yrittäjä ottaakin eläkevakuuttajaan yhteyttä hyvissä ajoin eläkkeelle siirtymistä pohtiessaan. Kun itse maksaa eläkemaksunsa ja sen suuruuteen voi myös vaikuttaa, lopputulos luonnollisesti kiinnostaa.
Työeläkelaskureilla kannattaa kokeilla jo viimeistään viisikymppisenä, miten työtulo vaikuttaa tulevaan eläkkeeseen.
Lisätietoja: Miten haen eläkettä (Työeläke.fi)
1. Selvitä yrityksesi kohtalo ennen eläkehakemusta
Pohdi hyvissä ajoin eri vaihtoehtoja, jollet ole aikeissa jatkaa yritystoimintaa eläkkeellä. Toiminimen lopettaminen sujuu ketterästi, mutta yhdenkin hengen osakeyhtiön lopettamiseen kuluu noin puoli vuotta.
Vai onko yrityksellesi tiedossa jatkaja tai haluaisitko löytää sellaisen? Jos yritykselläsi on useita omistajia, onko tarpeen tehdä tai päivittää osakassopimus? Kuinka pitkiä sitoumuksia sinulla on asiakkaidesi kanssa? Entä mahdolliset työntekijät?
2. Näin haet itsellesi yrittäjäeläkettä
Selvitä oma alin ja ylin eläkeikäsi. Ne riippuvat syntymävuodestasi.
Eläkettä haetaan siitä eläkeyhtiöstä, jossa yrittäjä on vakuutettuna. Yksi hakemus riittää. Mahdollisista palkkasuhteista tai muista eläkettä kerryttävistä etuuksista, kuten opiskelusta tai perhevapaasta ei tarvitse hakea eläkettä erikseen. Poikkeus tästä ovat työsuhteet ulkomaisen työnantajan palveluksessa ulkomailla.
Tee hakemus verkossa noin kaksi viikkoa ennen eläkkeelle siirtymistä.
3. Loivenna loikkaa tuntemattomaan
Jos yritys on ollut elämäntehtäväsi, tömähdystä yrittäjyyden ulkopuoliseen maailmaan kannattaa ehkä pehmentää hidastamalla työtahtia hillitysti.
Voit jatkaa yritystoimintaa eläkkeen rinnalla keskittyen vaikkapa vain mukavimpiin tehtäviin ja asiakkaisiin.
Jos haluat väljyyttä elämääsi jo ennen vanhuuseläkettä, ratkaisu voi olla osittainen vanhuuseläke. Se pienentää eläkettä, mutta tulonmenetyksen voi kompensoida työskentelemällä pidempään.