ARJESSA

Eläkelaskuri avuksi

Miten nuoren

eläke karttuu?

Oikeustieteen opiskelija Tiina Forss näki ensimmäisen kerran työeläkeotteensa ja löysi monta ihmettelyn aihetta.

teksti Riitta Lehtimäki | kuvitus Jouko Ollikainen

Istumme Lapin yliopistossa oikeustiedettä opiskelevan Tiina Forssin, 25, kanssa tietokoneelle ja aiomme perehtyä hänen tulevaan eläkkeeseensä. Tiina tunnustaa, että ei lakiopinnoistaan huolimatta ole aiemmin tutustunut työeläkeotteeseensa.

Eläkejärjestelmä on muutenkin vielä vieras.

– Onko minulla työeläkeyhtiö? Luulin, että valtio hallinnoi eläkkeitä, hän ihmettelee.

Työeläke.fi-sivuilta pääsemme työeläkeotteeseen, jossa on jo parikymmentä tapahtumaa. Tiina on tehnyt työtä 15-vuotiaasta asti, ensin kaupan kassana.

Vuonna 2012 Tiina täytti 18 vuotta, ja eläke alkoi karttua. Ensimmäisen karttumavuoden ansioista kertyi eläkettä 4,08 euroa. Kuukausieläkettä karttui parin vuoden ajan 15 euroa vuodessa, mutta sitten Tiina aloitti korkeakouluopinnot ja ehti tehdä vähemmän töitä. Vaihto-opiskelijavuosi Australiassa näkyy myös aukkona.

Viimeiseltä riviltä näkyy, että Tiinalle on kuudessa ja puolessa vuodessa karttunut eläkettä 68,40 euroa kuukaudessa. Mutta onko summa pieni vai normaali? Vertailun vuoksi kerron, että keskituloisen, 40 000 euroa vuodessa ansaitsevan eläke kasvaa vuodessa 50 euroa.

Tiina on aprikoinut, mahtaako eläke riittää.

– Vai täytyykö alkaa sijoittaa itse eläkevuosia varten?

Siksi häntä kiinnostaisi verrata panosta ja tuottoa eli paljonko hän maksaa eläkemaksuja ja paljonko saa sitten eläkkeenä takaisin. Tämä on vaikeaa, kun kukaan ei tiedä, miten työelämä mullistuu, pysyykö työkykyisenä ja kuinka vanhaksi elää. Eläkettä kannattaakin ajatella vakuutuksena eikä sijoituksena.

Minkä ikäisenä eläkkeelle pääsee?

Eläkeikä on sidottu elinajan odotteeseen. Nykyarvion mukaan Tiina voisi jäädä eläkkeelle marraskuussa 2061, jolloin hän on täyttänyt 67 vuotta ja 9 kuukautta­. Hän voi kartuttaa eläkettään lisää työskentelemällä 70-vuo­tiaaksi asti.

Ja mitä vanhemmaksi työskentelee, sitä enemmän ahkeraa palkitaan lykkäyskorotuksella, jolla ei ole yläikärajaa.

Käytämme eläkelaskurin uutta ominaisuutta, jonka avulla voi nähdä, miten eläke karttuu, kun yleinen ansiotaso nousee 1,5 prosenttia vuodessa. Jos Tiinan eläke karttuisi samalla tahdilla kuin viime vuosina eli noin tuhannen euron kuukausipalkasta, työeläke olisi 40 vuoden päästä noin tuhat euroa vuodessa.

Tämä ei tyydytä Tiinaa. Hän laittaa laskuriin olettamansa juristin alkupalkan 4 000 euroa ja eläke nousee jo lähes 3 800 euroon.

– Tuolla eläkkeellä jäisi enemmän käteen kuin nyt opiskellessa, tukia saadessa ja työtä tehdessä, hän ilahtuu.

Pohdimme ajan, rahan ja kuluttamisen suhdetta. Ilmastonmuutoksesta huolestunut Tiina yrittää kuluttaa mahdollisimman vähän.

– Jos on aikaa, tarvitsen vähemmän rahaa. Huvitukseksi riittää kävelyretki, mutta kiireisenä pitää mennä palkinnoksi ravintolaan syömään ja tekee helposti heräteostoksia.

Miten nuoren ansiot kehittyvät?

Seuraavaksi etsimme Lakimiesliiton sivuilta tietoa juristien palkoista ja törmäämme siihen, että naisjuristien palkat ovat lähes 20 prosenttia pienemmät kuin miesten. Ero kertautuu lopulta myös eläkkeissä. Toteamme, että Tiinan kannattaisi mennä teollisuuteen töihin ja olla mies.

Laitamme laskuriin julkisen sektorin naisjuristin mediaanipalkan 5 300 euroa: loppupalkka nousisi noin 8 600 ja eläke yli 4 800 euroon.

– Mutta mihin 70-vuotias enää rahaa käyttäisi? Eikö silloin ole jo asunto maksettu ja lapsetkin aikuisia, Tiina pohtii.

Miten haluan elää?

Tiina pitää tuntemiensa keski-ikäisten elämää melkoisena raatamisena. Jaksaako itse tehdä työtä lähes seitsemänkymppiseksi, jos vauhti vain kovenee?

Nuorelle on yllätys, että eläkettä ei voi alkaa nostaa sen ikäisenä kuin haluaa, vaikkapa viisikymppisenä. Onneksi edes osittain varhennettu vanhuuseläke tuo joustoa työelämän viimeisiin vuosiin.

Tiina pitää sessiomme päätyttyä työeläkettä hyvänä turvajärjestelmänä.

Mutta jos haluaisi viisikymppisenä lyhentää työaikaansa tai viettää vaikkapa kahden kuukauden kesälomat rauhassa perheen kanssa mökillä ja silti kartuttaa eläketurvaa, pitää itse suunnitella, miten sen toteuttaa.

Mihin 70-vuotias enää rahaa käyttäisi?

25-vuotias opiskelija Tiina Forss

”Työeläkettä kannattaakin ajatella vakuutuksena eikä sijoituksena.”

Miten tutkin työeläkeotetta?

Työeläkeotteen löydät Työeläke.fi-sivustolta, joka ohjaa oman työeläkelaitoksesi palveluun. Kirjautumalla nettipankkitunnuksilla pääset tarkastelemaan omia tietojasi työeläkelaitoksesi tarjoamalta eläkeotteelta.

Tarkista eläkeotteesi kerran vuodessa ja vähintään työsuhteen päätyttyä. Pätkätöiden eläkekertymä kannattaa selvittää heti.

Vertaa otteelle merkittyä ansiota ja työnantajan verottajalle ilmoittamaa ansiota, jonka näet esimerkiksi viimeisestä palkkakuitista. Oikaise puutteelliset tiedot omalle työeläkelaitoksellesi.

Tarkista, että valmiit, ammattiin johtavat tutkinnot, sairauspäiväraha-ajat, vanhempainrahakaudet ja ansiosidonnaisen työttömyysturvan jaksot on merkitty otteelle.

Myös merkittävät apurahat kartuttavat eläkettä.

Nuoret, työ ja eläke

Työeläke karttuu 17-vuotiaasta alkaen. Karttuma ei riipu ­työsuhteen kestosta.

Yli puolet 18 vuotta täyttäneistä opiskelijoista tekee työtä opintojen ohessa.

Vuonna 2017 ammattiin valmistavan tutkinnon suoritti 134 000 opiskelijaa.

Eläkettä karttuu palkkatyöstä ja yrittäjätulosta, mutta ei esimerkiksi työhösi liittyvistä matkapäivärahoista tai kilometri­korvauksista.

Sekä työntekijä että työnantaja maksavat eläkemaksua.

Suoritetusta tutkinnosta karttuu eläkettä kolmelta, neljältä tai viideltä vuodelta tutkinnon tasosta riippuen 742 euron perusteella eli vuoden opiskelusta karttuu noin 11 euroa kuukaudessa (2019).

Ansiosidonnaisesta työttömyyspäivärahasta karttuu eläkettä 75 prosenttia päivärahan perusteena olevasta ansiotulosta. Peruspäivärahan ja työmarkkinatuen ajalta ei eläkettä kartu.

Äitiys- ja vanhempainraha-ajoilta eläkettä karttuu lähes vastaavasti kuin työansioista, mutta kotihoidontuella ollessa 742 euron mukaisesti. Lastenhoidon vuoksi lyhennetty työaika entistä pienemmällä palkalla vaikuttaa eläkkeeseen. Voiko perheessä jakaa lastenhoitovastuuta molemmille vanhemmille?

Eläkejärjestelmä turvaa toimeentuloa myös työkyvyttömyyden kohdatessa ja puolison kuollessa.

Vertaa eläkelaskurilla Työeläke.fi-palvelussa, miten eläkkeesi muuttuu, jos palkkojen odotetaan pysyvän nykytasolla tai jos niiden odotetaan kasvavan. Eläkekertymä kasvaa työnteon ja ansioiden myötä.