Reportaasi

Vapaus ja vastuu 

Pension Freedom

Vuonna 2015 koitti vapaus. Jokainen 55 vuotta täyttänyt britti sai oikeuden tehdä eläkerahoillaan mitä halusi. Nyt yli miljoona ihmistä on nostanut ­rahaa eläkepotistaan. Velkojen maksun ja lomamatkojen lisäksi Pension Freedom on tarjonnut monelle ikääntyvälle mahdollisuuden itsensä työllistämiseen.

teksti: Antti Karkiainen | kuvat: Lehtikuva Niklas Hallén

Uudistus oli täydellinen poliittinen veto valtiovarainministeri George Osbornelta.

– Kerrankin oppositio hiljeni, naurahtaa Richard Parkin.

Olemme Lontoon finanssimaailman ytimessä, Fidelity Investments -sijoitusjätin neuvotteluhuoneessa. Parkin on yhtiön Ison-Britannian eläkeasioista vastaava johtaja. Maailmanlaajuisesti yhtiö huolehtii 250 miljardin euron sijoitusvarallisuudesta.

– Jos katsotaan verotuloja, valtio on ilman muuta uudistuksen suurin voittaja. Veroviraston arvio on ylittynyt kolminkertaisesti.

Kahden vuoden aikana kirstuun on kilahtanut yli kolme miljardia euroa verotettua vapautta. Yhteensä eläkepoteista on nostettu 12 miljardia euroa, mikä on varmasti tehnyt hyvää Brexitin kanssa painiville markkinoille.

Entä ihmiset, ovatko kaikki törsänneet eläketurvansa Las Vegasin noppapöydässä.

– Ei, ne pelot olivat turhia. Ongelma on se, että ihmiset eivät tiedä mitä tekisivät vapaudella. Raha polttelee, sitä halutaan nostaa, koska se on mahdollista. Harva kuitenkaan tietää, mitä on tekemässä.

Vaikka korot ovat historiallisen matalalla, suurin osa eläkerahaa nostaneista siirtää ne suoraan omalle käyttötilille. Toiseksi suosituin eläkesäästöjen käyttökohde on lomamatka, kolmanneksi suosituin on velkojen maksu.

– Käyttäytymistä selittää ainakin epäluottamus. Moni pelkää hallituksen muuttavan eläkelakeja taas kerran. Ajatellaan, että rahat ovat turvassa omalla tilillä, vaikka niiden arvo laskee.

Erityisen huolestuttavaa on se, että vain 10 prosenttia yli miljoonasta könttäsumman nostajasta on käyttänyt uudistusta varten perustettua Pension Wise -neuvontaa.

Vanhusyrittäjien esiinmarssi

Länsi-Lontoon Chiswickissä, Thamesin mutkassa on pysähtynyt tunnelma, vaikka meneillään on kiireisin lounasaika.

MS-tautia sairastava Fiona Jarvis istuu pyörätuolissaan ja kertoo rauhallisesti tarinaansa. Hän työskenteli myyntipäällikkönä ohjelmistoja myyvässä yrityksessä pitkään diagnoosin jälkeen. Sitten tuli kävelykeppi, sauvat ja lopulta pyörätuoli.

– Olen aina ollut tyylitietoinen. En anna sairauteni rajoittaa sitä, eikä muidenkaan pitäisi. Siksi perustin Blue Badge Style -sivuston, ja kehitin appin.

Palvelun idea on tuttu monista muista käyttäjäkokemuksiin perustuvista karttapalveluista. Se esittelee ja arvostelee liikuntarajoitteisille soveltuvia tyylikkäitä ravintoloita, kauppoja ja hotelleja.

– Rahaa saamme myymällä kuvagallerioita yrityksille. Lanseerasimme hiljattain myös ensimmäisen tuotteen, pyörätuoliin liitettävän mukipidikkeen.

Rahaa ei tule vielä tarpeeksi, joten Jarvis on nostanut rahaa eläkepotistaan elättääkseen itsensä ja unelmansa.

– Perustamisvaiheessa nostin koko verovapaan osuuden. Sen jälkeen olen tehnyt useita kertanostoja. Liian monta, hän naurahtaa.

Jarvis on osa Ison-Britannian olderpreneuer-ilmiötä, joka on kasvanut entisestään Pension Freedomin myötä.

Yli 50-vuotiaat kohtaavat työmarkkinoilla ikärasismia. Monella on myös pitkäaikainen unelma kahvilasta tai muusta pienestä yrityksestä, jonka toteuttamisesta eläkepotti voi nyt tehdä totta – mutta entä jos yritys epäonnistuu?

– Katso minua, mitä hävittävää minulla on. Pahin on jo tapahtunut. Elämä on riski ja olen valmis kantamaan sen. Olen määrätietoinen, en luovuta, Jarvis vakuuttaa.

Kuningaskunnan neljästä miljoonasta itsensä työllistäjästä jo yli 40 prosenttia on yli 50-vuotiaita. Pakon sanelemana tai unelmaa toteuttaen, he perustivat viime vuonna 120 000 uutta yritystä.

Blue Badge Style -palvelussa vierailee tällä hetkellä 6 000 käyttäjää kuukaudessa. Toistaiseksi yritykseen ovat sijoittaneet vain Jarviksen ystävät, mutta hän kertoo tapaavansa uusia sijoittajia pian.

Tarkoituksena on kasvattaa yritys globaaliksi toimijaksi, joka turvaa lokoisat eläkepäivät.

– Yritys on eläkerahastoni. Viiden vuoden päästä elelen Etelä-Ranskassa kartanossani, ja Blue Badge Style on liikuntarajoitteisten tyyli-ihmisten ykkössivusto, vähän kuten Vogue tai Vanity Fair.

Eläkettä kuolemaan asti – kiitos ei!

Ison-Britannian rahoitustarkastusvirasto (FCA) arvioi uudistuksen aiheuttavan eläkeläisköyhyyttä tulevaisuudessa. Pension Policy Instituten tutkija Daniela Silcockin mukaan Pension Freedomin vaikutukset voidaan arvioida vasta 15–20 vuoden päästä, kun poteista rahaa nostanut sukupolvi on vanhuusiässä.

Kaksi asiaa on kuitenkin selvä: Vapaus ja vastuu ovat nyt yksilöllä, ja eläkepäivien suunnittelu on entistä monimutkaisempaa. Vaihtoehtoja on enemmän, mutta perinteisen eläketurvan kulmakivi on kriisissä.

– Uudistuksen suurin seuraus on annuiteettimarkkinoiden romahtaminen. Uudistuksen jälkeen kuolemaan asti maksettavien eläkkeiden myynti on laskenut lähes 80 prosenttia.

Yhä useampi siis ajattelee annostelevansa eläkepottinsa itse – mutta kuka meistä tietää kuolinpäivänsä.

Kun annuiteettimarkkinat romahtivat, kilpailu hiipui. Elinikäistä eläketurvaa ostavat enää varakkaat ihmiset. Tämä on huonontanut entisestään ­sopimusehtoja. Hyvin toimeentulevat ihmiset elävät keskimäärin muita pidempään.

– Voi olla, että annuiteeteista tulee pysyvästi varakkaiden eläketuote. Pienelle eläkepotille se on ainakin huono ratkaisu tällä hetkellä.

Suurin osa könttäsummana nostetuista eläkepoteista onkin melko pieniä, keskimäärin 15 000 euron suuruisia. Isossa-Britanniassa on 50 000 eläkejärjestelmää, joista monet ovat työpaikkakohtaisia. Käytännössä jokaisesta työsuhteesta voi kertyä oma eläkepotti eri järjestelmään.

– Jos ihminen tarvitsee rahaa esimerkiksi velan maksuun, yksittäinen könttäsumma voi olla hyväkin ratkaisu. Pelkään silti, että ihmiset eivät tajua valintojensa vaikutuksia kokonaiseläketurvaan.

Silcockia huolestuttaa myös itsensä työllistäjien eläketurva. Vain 27 prosenttia kaikista Iso-Britannian itsensä työllistäjistä säästää eläkettä. Hänen mukaansa unelmien toteuttaminen on hieno asia, mutta­ on huolestuttavaa, jos yhteiskunta ajaa ihmisiä pakon edessä yrittäjiksi.

– Riski on valtava jo pelkästään yrityksen onnistumisen näkökulmasta, puhumattakaan eläkeaikeista. Ihmiset ajattelevat tulevaisuutta yltiöpositiivisen skenaarion kautta. Harva yritys on niin arvokas, että sen myymällä rahoittaa eläkepäivät.

Kaikki munat samassa korissa

Eläkesijoittamisen ensimmäinen sääntö on riskien hajauttaminen. Yorkilainen Keith McLean ajattelee päinvastoin. Hän on laittanut kaikki pesämunansa samaan koriin.

Vielä muutama vuosi sitten McLean ja puoliso Sue Woodward pyörittivät Yorkin Shambles-kadulla pientä matkamuistomyymälää. Bisnes ei luistanut, ja tilanne alkoi näyttää huolestuttavalta. Pitääkseen bisneksen pystyssä Keith pumppasi yritykseen merkittävän osan eläkesäästöistään.

– Liian paljon. Lisäksi maksoin älyttömiä summia veroja, mutta se oli sitä. Sitten kuulin Pension Led Fundingista.

Sen avulla maksimissaan puolet omasta eläkkeestä voi valjastaa yrityslainan takaukseksi. Samalla välttää eläkkeen kertanostoihin liittyvän verotuksen. Ehdot ovat tiukat, ja lainaa myönnetään vain huolellista kasvusuunnitelmaa vastaan.

Niinpä matkamuistomyymälästä remontoitiin Shambles-taverna, joka on erikoistunut paikallisiin oluisiin ja lähitilojen raaka-aineista valmistettuun ruokaan.

– Miksi pitäisin eläketurvani sijoitettuna rahastoissa, muiden yrityksissä, kun voin kasvattaa sillä omaa yritystäni. Kunpa olisin kuullut tästä aikaisemmin.

Laadukkaiden lähituotteiden lisäksi McLeanin kasvusuunnitelma perustuu sosiaaliseen mediaan. York on turistikaupunki: ruoka- ja juomapaikat valitaan usein muiden ihmisten kokemusten perusteella. Erityisen tehokkaaksi McLean on havainnut Untappd-olutsovelluksen, jonka avulla oluen ystävät arvostelevat pubeja.

– Se kerää jokaisesta käyttäjästä tilastotietoa, jonka avulla suunnittelemme olutvalikoiman kiinnostavaksi ja hintatason sopivaksi. Onneksi minulla nuoria töissä, en tajua somesta mitään, hän naurahtaa.

Eläkkeelle jäänyt vaimo pyörittelee oven suussa päätään.

Mitä luulet, milloin Keith jää eläkkeelle?

– Ei koskaan.

Työeläke-lehden jatkojuttu – katso aikaisempi Pension Freedom -reportaasi Työeläke-lehdessä 4:2015.

Richard Parkin
Richard Parkin
MS-tautia sairastava Fiona Jarvis nostaa rahaa eläkepotistaan elättääkseen itsensä ja unelmansa.
MS-tautia sairastava Fiona Jarvis nostaa rahaa eläkepotistaan elättääkseen itsensä ja unelmansa.
"Uudistuksen suurin seuraus on annuiteettimarkkinoiden romah­­dus", kertoo Pension Policy Instituten tutkija Daniela Silcock.
"Uudistuksen suurin seuraus on annuiteettimarkkinoiden romah­­dus", kertoo Pension Policy Instituten tutkija Daniela Silcock.
Keith McLeanin uhkapeli onnistui. Hän käytti eläkepottiaan yrityslainan takauksena ja remontoi matkamuistomyymälästä menestyvän tavernan.
Keith McLeanin uhkapeli onnistui. Hän käytti eläkepottiaan yrityslainan takauksena ja remontoi matkamuistomyymälästä menestyvän tavernan.

Pension Freedom

tuli voimaan huhtikuussa vuonna 2015

antoi 55 vuotta täyttäneille oikeuden käyttää työmarkkina­eläkesäästöjä miten haluaa

mahdollistaa 25 % eläkepotista verovapaana käteen

poteista on nostettu huomattavasti odotettua enemmän, 12 miljardia euroa

on tuonut valtiolle jo yli 3 miljardia euroa verotuloja

Ison-Britannian rahoitustarkastusvirasto (FCA) on huolissaan ­kehityksestä.

Isossa-Britanniassa
50 000 eläkejärjestelmää

Britanniassa on lakisääteinen kansanvakuutusjärjestelmä (Basic State Pension), joka kattaa palkansaajat ja itsenäiset yrittäjät. Kansanvakuutuksesta maksetaan työskentelyyn perustuvan vakuutusmaksuajan mukaan määräytyvää peruseläkettä. Eläke ei ole sidottu ansioihin, vaan maksettuihin vakuutuskuukausiin.

Lisäksi on olemassa lakisääteinen lisäeläkejärjestelmä (State Second Pension). Lakisääteisten eläkkeiden taso on matala noin 542 £ kuukaudessa (590 €), siksi työmarkkinoilla sovittavat lisäeläkkeet (Workplace Pension) muodostavat merkittävän osan keski- ja suurempituloisten eläketurvasta.

Vuonna 2012 keskimääräinen työmarkkinaeläke oli 804 £ kuukaudessa (874 €), lähes kaksinkertaa keskimääräiseen lakisääteisen eläkkeen verran.

Huhtikuusta 2015 alkaen työmarkkinaeläkkeisiin kertyneen eläkepotin on voinut nostaa kertasummana aikaisintaan 55 vuoden iässä.

Työmarkkinaeläkekenttä on Britanniassa voimakkaasti hajautunut. Eläkevalvontaviranomaisella on valvottavanaan lähes 50 000 eläkejärjestelmää.